第二間房貸款成數卡關？想提升房貸成數，這招必看！
中央銀行最新政策對於買第二間房貸款成數有重要影響，規範包括：
- 名下有房屋者第一戶購屋貸款不得有寬限期。
- 全國各地區購買第二間房貸最高成數都從原本的6成降至5成。
- 購置高價住宅或第三間以上房產，貸款最高成數都降至3成。
房貸沒有寬限期，而且第二間房貸款成數7成不到，該如何應變？
關於第二間房貸款成數PTT熱議問題，以及夫妻第二間房貸款成數該如何規劃，以下進一步說明。
第二間房貸款成數最新消息
第二間房貸款成數3大最新規範
中央銀行對房貸的最新政策在2024年9月20日起實施，主要規範如下：
一、自然人名下有房屋者第1戶房貸不得有寬限期
對已有房屋者的要求變嚴格，從2024年9月20日起，所有自然人名下的第1戶購屋貸款將沒有寬限期，所以申請第二戶購房貸款時，銀行也會要求直接開始正常還款，不像過去可能有寬限期能延後一段時間再開始還本金。
二、第二戶房貸最高成數由6成降為5成，擴大範圍實施
- 第二戶房貸最高成數降至5成：當個人名下已有一戶房屋並申請購房貸款時，其貸款額度會受到更嚴格的限制，第二戶房貸將只能向銀行借到房屋價值的50%資金，需自行準備更多資金，以避免過度借貸和投資行為。
- 全國範圍實施：原本僅針對特定的房市熱絡地區，如台北市、新北市等，現在擴大至全國範圍，所有第二戶房貸的申請者都需調整。
三、購置高價住宅、第3戶以上，最高成數由4成降為3成
如果是個人購買高價住宅，或者是買第三間以上的房子，銀行提供貸款的比例會變低，原本可以貸到房價的40%，但現在只能貸到房價的30%，未來買這類房子自己需要準備更多的頭期款，因為能夠貸到的金額變少了。
第二戶房貸貸款成數的影響因素
在評估房貸成數時，會綜合考量房產本身的條件及貸款人條件，以下是幾個銀行評估的主要影響因素：
一、名下已有房產數
如果名下已經有一間房子要申請第二戶房貸，根據最新政策，買第二間房貸款成數最多只能貸到房價的5成，如果是購買第三間以上，銀行最多只能貸到房價的3成。
二、房屋的種類：
如果要購買的是高價住宅，銀行貸款成數也會較低，規定最多只能貸到房價3成。
三、房屋所在地段：
若房屋位於熱門區域，貸款成數可能較高，位於相對較偏遠地區可能成數較低。
四、工作和收入狀況：
銀行會看貸款人的工作穩定性和收入金額，收入高且穩定的人，可能會給予較高的貸款成數。反之，收入不穩定或較低，銀行貸款成數會相對較低。
五、信用評分：
銀行會查看貸款人的信用紀錄，如果過去的借貸紀錄良好，按時還款，可能會有較高的貸款成數，但如果信用評分差，甚至會無法通過貸款。
六、負債比率：
銀行會檢視負債比率，也就是每個月債務與收入之間的比例，需符合銀行規範。
第二間房貸款成數 vs. 第一間房貸的差異
當前最新政策下，申請房貸的貸款成數比較如下：
- 第一間房貸：可貸成數較高，最高可達80%，依房屋狀況與借款人條件而定。
- 第二間房貸：貸款成數最高只能貸50%(5成)，即最多只能貸房價的一半。
- 第三間及以上：貸款最高成數降低至30%，即最多只能貸3成。
第二戶房貸成數低，該如何提高貸款額度？
想提高第二戶房貸的貸款額度，可考慮的作法參考如下：
一、合理規劃貸款方式
假設是夫妻要買第二戶房產，想提高第二間房貸款成數，可考慮分開貸款，將貸款分散到兩個人名下，減少負擔並提高可貸的總金額。
- 例1：先生名下有一間房子，由先生申請貸款，太太名下沒有房子也沒有貸款，第二戶可登記在太太名下，由太太申請貸款，就不會受到第二戶貸款成數上限的限制。
- 例2：太太名下有一間房子，由先生申請貸款，先生名下沒有房子，第二戶可登記在先生名下，再由太太申請貸款，也可以避開第二戶貸款成數的限制，爭取較高的貸款額度。
但要注意謹慎操作，為了避免後續的稅務問題或產權轉移的麻煩，建議最好避免將房產借名登記在配偶以外的人名下。
二、善用房屋二胎貸款
若已有房屋貸款且房屋還有剩餘價值，可以申請房屋二胎貸款，利用房產再次抵押貸款來提高可用資金。
即使主要房貸成數已達上限，新光代書二胎房貸服務還能提供額外的資金，有助於增加資金周轉額度。
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