2025【房屋貸款利率試算】哪一家房貸利率最低？各家銀行房屋貸款利率比較表告訴你
想買房但不知道該選哪家銀行貸款？房屋貸款利率到底怎麼比較？每家銀行條件都不一樣，差個0.5%利率，30年下來可能多還數十萬元。
本篇一次幫你搞懂目前哪一家房貸利率最低(房屋貸款利率最低是多少)、各家銀行房貸利率比較表、房屋貸款利率怎麼算，並整理出民間貸款替代方案與申請常見問題解析，讓你申辦房貸前有方向、不再亂槍打鳥。
房屋貸款利率快速看
- 現在房貸利率最低多少？
- 各家銀行房屋貸款利率比較表
- 房屋貸款利率怎麼算？試算表、計算公式教你看
- 銀行房屋貸款利率低，會比較難申請嗎？
- 銀行房貸辦不過怎麼辦？民間貸款方案比較
- 民間房貸利率比較銀行房貸高，是非法的嗎？
- 新光代書房屋貸款快速放款，利率0.85%起
- 房屋貸款利率常見問題
現在房貸利率最低多少？
截至2024年11月，房貸市場中最優惠的房屋貸款利率是新青安貸款，享有政府補貼與公股銀行利率減半碼，實際最低利率可達1.775%。
若不符新青安資格，一般銀行購屋貸款利率大多從2.19%或2.425%起跳，實際申貸利率會依據借款人條件調整，如信用評分、財力證明、房屋地段等。
根據中央銀行公布的2025年1月「五大銀行新承作購屋貸款平均利率」資料，目前市場上房屋貸款利率平均為2.24%，創16年新高。
各家銀行房屋貸款利率比較表
以下是市面上熱門銀行的房貸利率與條件比較表：
(註：部分銀行所提供的房貸種類眾多，建議可以到官網查詢符合自身需求的房屋貸款類型)
| 銀行名稱 | 貸款利率 | 還款期限 | 房貸成數 |
| 中國信託 | 2.58%起 | 最長30年 | 最高為房屋估價8.5成 |
| 國泰世華 | 2.19%起 | 最長30年 | 最高為房屋估價8成 |
| 玉山銀行 | 2.32%起 | 最長30年 | 最高8成 |
| 元大銀行 | 2.30%起 | 最長40年 | 最高為本行鑑價金額85成 |
| 永豐銀行 | 2.22%起 | 最長 40年 | 最高為房屋估價8.5成 |
| 華南銀行 | 2.185%起 | 最長30年 | 最高為房屋估價8成 |
| 彰化銀行 | 2.185%起 | 最長30年 | 最高為房屋估價8.5成 |
| 台灣銀行 | 2.345%起 | 最長30年 | 最高為房屋估價8成 |
各家銀行房屋貸款利率會變動嗎？
各家銀行房屋貸款利率並非固定的，受到多種因素的影響，與其找房屋貸款利率最低的銀行，不如多觀察相關因素，包括：
- 金融環境：各家銀行房屋貸款利率，常受整體經濟情勢影響。例如，央行提高基準利率以抑制通膨時，可能會導致銀行房屋貸款利率提高。
- 政府政策：政府可能以政策來影響房屋貸款利率，例如補助青年購屋政策來鼓勵低息貸款，也會使各家銀行利率波動。
- 市場競爭：金融市場的競爭程度，也會影響房屋貸款利率。若銀行間競爭激烈，為了吸引客戶，可能會提供較低的利率。
房屋貸款利率怎麼算？試算表、計算公式教你看
辦理房貸前，一定要先做房貸試算。各銀行貸款利率計算方式常見有本金均攤、本息均攤兩種，各說明如下：
本金攤還：
- 每月還款本金固定，利息依剩餘本金計算，前期利息多、後期減少。
- 適合有穩定現金流、希望早期多還本金者。
銀行房屋貸款還款試算公式：每月還款金額= (貸款本金/貸款期數) + (本金餘額 × 月利率)
本息攤還：
- 每月繳交相同金額，將本金與利息平均攤還。
- 適合大眾族群，利息總額較高但繳款壓力平均。
銀行房屋貸款還款試算公式：每月還款金額=每月應還本金金額+每月應付利息金額
=貸款本金x每月應付本息金額之平均攤還率
=貸款本金x {[(1+月利率)^月數] x月利率} / {[(1+月利率)^月數]-1}
銀行房屋貸款利息試算
假設張先生有一筆1000萬元的，單一利率銀行房屋貸款要繳，年利率為3%，貸款期限為30年。
若還款方式為本息攤還，月利率= 0.03 / 12 = 0.0025，月數=12x30=360
每月還款金額= 10000000 x {[(1+0.0025)^360]×0.0025} / {[(1＋0.0025)^360]-1}
=每月需支付約42160元。
銀行房屋貸款利率低，會比較難申請嗎？
銀行利率雖低，但申請條件較嚴格。以下是一般銀行房貸基本門檻：
- 申請人年齡介於20歲到65歲之間。
- 申請人名下持有房屋。
- 原房屋貸款需繳滿1年以上。
- 房屋仍有殘值有借貸空間。
- 需信用良好。
- 提供明確的財力證明，像是勞健保投保紀錄、薪資轉帳近半年記錄。
銀行房屋貸款資料準備
辦理銀行房屋貸款時，需準備的資料有：
- 貸款人雙證件（身分證；健保卡、駕照）。
- 貸款人印鑑章。
- 土地與建物登記謄本。
- 個人財力證明如薪資單、扣繳憑單、薪資轉帳證明等（需附上近6個月薪資轉帳明細與存摺封面）。
- 房屋買賣契約書。
- 若有提供保證人，則須提供保證人身分證、印章、財力證明。
在辦理銀行房屋貸款時，由於房貸銀行會相當注重借款人的還款能力，所以建議一定要準備財力證明等資料；此外各家銀行房屋貸款利率，也有機會因借款人的工作類型、財力等緣故，而提供較優惠的房屋貸款成數，或是銀行房屋貸款利率。
銀行房屋貸款流程
- 準備資料：準備相關證明文件，如身份證明、收入證明、房屋資料等，注意需符合規定並正確填寫申請文件。
- 審核評估：銀行會對申請人的信用狀況、收入資產等進行評估。申請人需提供充分的財力證明、相關擔保品等資料，以增加銀行房屋貸款通過機會。
- 簽署合約：當貸款申請獲得批准後，申請人需與銀行簽署貸款合約，確定貸款金額、利率、還款期限等相關條款。在簽約前，注意詳讀合約內容確保權益。
- 抵押登記：將房屋作為抵押品，需辦理相應的房屋抵押設定手續，應注意辦理相關細節避免漏誤。
- 完成放款：所有手續辦理完畢後，銀行會將款項匯入貸款人的指定帳戶，需注意確認是否如期撥款。
- 還款管理：申請人應按時還款，避免拖欠銀行房屋貸款或是逾期，以免影響信用記錄。如有困難應及時與銀行聯繫，協商解決方案。
房屋貸款銀行推薦哪家？
房貸哪家銀行好？選擇時可比較各銀行房屋貸款的條件，通常包括以下幾個方面：
- 申請人年齡：銀行房貸申請人年齡限制需滿20歲才能辦理，且限制年齡在65歲以下。
- 信用狀況：銀行會對貸款申請人的信用記錄進行評估，一般要求無不良信用記錄或過去拖欠還款的紀錄。
- 財力證明：申請人需提供穩定的收入證明，以證明有足夠的還款能力。通常要求有一定的工作年限和固定的收入來源。
- 貸款期限：銀行房屋貸款會設定還款期限，一般還款年限最高為20年至40年之間，因此通常會限制貸款年限，且加上屋齡不得超過50年的規定。
銀行房貸辦不過怎麼辦？民間貸款方案比較
如果礙於種種因素，申請銀行房屋貸款無法通過，建議考慮找合法的民間房屋貸款管道，解決金錢困擾，可選擇的貸款管道參考如下：
1.代書貸款
由取得地政士證書和開業執照的專業代書，協助辦理房屋貸款，處理流程比起銀行相對更簡單快速，審核條件也寬鬆許多。除了一般房屋貸款，也可申請二胎房屋借款，額外獲取一筆資金。歡迎找新光代書申辦房屋貸款，可享有月利率最低0.85%起的優惠。
2.當鋪貸款
當鋪貸款通常以抵押品作為抵押擔保，如房屋、汽車或珠寶等，貸款人提供有價值的抵押品才能獲得貸款，貸款額度基本上也取決於抵押品的價值高低。當鋪依法規定年利率不得超過30%，通常月利率約1~2%。
3.融資公司貸款
專門提供融資服務的民間融資公司，通常房屋貸款條件較有彈性，且能提供多樣化的融資方案，滿足不同的融資需求，除了房貸，也辦理信貸、車貸等。在利率部分，法定貸款年利率不高於16%。
民間房貸利率比較銀行房貸高，是非法的嗎？
民間房貸利率高於銀行房屋貸款利率，主要是因為民間貸款業者，所需承擔的借貸風險也較高。信用瑕疵、信用空白、負債比過高、房貸遲繳記錄、負債整合等原因，無法辦理房屋銀行貸款的民眾，都能到民間辦理貸款。
其實不論是銀行房屋抵押貸款，或是任何借貸都有風險，只要尋求合法管道辦理借貸，一樣能有效解決資金問題。
以下是民間房屋貸款的優點：
| 管道 | 銀行房屋貸款 | 民間房屋貸款 |
| 貸款利率 | 年利率2.06%起，二胎約4%~18% | 月利率1%~3% |
| 貸款成數 | 約房屋價值70~85% | 可達房屋價值110% |
| 核貸條件 | 非常嚴格 | 彈性寬鬆 |
| 貸款年限 | 較長，約20~30年 | 較短，約5~7年 |
| 還款方式 | 較固定一兩種 | 彈性且多樣 |
| 撥款速度 | 較慢 | 較快，最快可當日撥款 |
門檻低，過件率高
民間房屋貸款不像銀行需要提供在職證明、財力證明，到民間申辦房屋貸款不調閱聯徵紀錄，不看信用分數、財力證明、負債比例，只單看房屋價值，只要房屋價值越高，可貸金額就會越高。
撥款快速
銀行申辦時間都需要7天到15個工作天，不含例假日，民間最慢只需要3個工作天，最快當天設定完成，就能立即撥款，能快速補足借款人資金缺口。
還款彈性
相比銀行房屋貸款還款機制，民間貸款採彈性還款，申請人能依照自身經濟狀況，選擇想要的還款方式，有按月繳息、本利攤還兩種方式，借款全程不綁約，隨時清償本金也無須支付違約金。
- 按月繳息：每個月只需繳交利息錢，本金可隨時償還，只要本金異動，利息會隨之調降。
- 本利攤還：期數平均分攤本金加利息等於需繳交的金額，每個月的繳款金額是固定的。
新光代書房屋貸款快速放款，利率0.85%起
銀行貸款申請過程較繁瑣，審核又長，急用錢時審不過更讓人心急如焚。房屋貸款推薦找新光代書二胎貸款，審核快又高額度，幫您解決金錢上的燃眉之急，不可不知的優點如下：
- 快速放款：最快當天、最慢3個工作天就能設定完成撥款，在最短的時間內獲得資金救援，解決緊急需求。
- 可貸金額高：房屋可貸款成數高達市價110%，有更充足的額度空間可方便運用。
- 利率優惠：申辦房屋貸款，可享房貸款利率最低0.85%起的優惠利率，節省利息支出。
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房屋貸款常見問題
Q1.房貸銀行選擇要注意哪些？
A：選擇房貸銀行應注意房屋貸款利率高低、申貸條件、是否有適用優惠方案，以及還款年限與寬限期規劃。
Q2.銀行房屋貸款成數多少？
A：一般房屋貸款成數約為70%至80%，依房屋價值、信用與財力條件評估。若成數不足，可考慮申辦二胎貸款以補足資金需求。
Q3.怎麼判斷銀行房屋貸款利率在低點還是高點？
A：可透過觀察央行政策、銀行優惠公告與歷史利率走勢，判斷當前房貸利率是否處於高點或低點。
