房貸利息怎麼算？房貸利息試算比較／公式／實例，超實用房貸利息計算說明

辦理房貸前，房貸利息怎麼算是很重要的！透過房貸利息試算，不只能讓借款人確定每月的還款金額，避免還款壓力風險，也能協助選擇適合自己的房貸專案。購屋前，推薦都要先進行房屋貸款利息試算，讓後續的財務規劃更清晰明確。

銀行房貸利息計算，可以比較不同貸款方案之間的利率和條件，找到最適合的房貸還款方式；了解房貸怎麼算，還有助於最大程度節省利息費用。

此外，計算房貸貸款試算能預測未來的還款總額，從目前房貸利息推算貸款的總成本。總之，房貸利率試算是買房過程中不可或缺的一環，本文整理相關房貸試算公式、實例比較並介紹房貸還款方式，幫助大家做出合理的財務規劃選擇。

關於房貸貸款試算，你可能想知道...

• 房屋貸款利息試算前，各銀行房貸利息比較
• 房貸利息怎麼算？先了解還款方式
• 合法房貸利息多少？房貸利息試算細節注意
• 房貸試算公式&1000萬房貸試算實例
• 房貸利息試算網友QA
• 房貸利息怎麼算好頭疼？新光代書房貸利息試算

房屋貸款利息試算前，各銀行房貸利息比較

房貸利率怎麼算？房貸貸款試算前，先了解各家銀行房貸利息範圍，找房貸利率最低的選擇！下面為您列出各家銀行的房貸利息試算提供參考，每月還款額以貸款金額1000萬，還款期360月，本息攤還來計算，方便不同銀行房貸利息比較。

• 1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工。
• 2.公營事業機構編制內員工。

銀行方案	貸款利率	還款期限	最高額度	方案特色	每月還款額
農業金庫/公教人員房屋優惠貸款	浮動利率2.06%起	最長30年	最高額度1000萬	限制對象：	約37,263元
中國信託/購屋自住房貸	浮動利率   第一階段：1月～6月2.06 %起 第二階段：7月～360月2.26 %起	最長30年	最高可達房屋鑑價價值85%	資金用途需為購屋自住。	第一階段：約37,263元 第二階段：約38,261元
台新銀行/購屋貸款	浮動利率：2.20 %起	最長30年	最高可達房屋鑑價80%	限制地區及對象依申請時規定辦理。	約37970元
台北富邦銀行/富邦購屋房貸	浮動利率：2.20 %起	最長30年	最高可達房屋鑑價80%	首次購屋或換屋客戶。	約37970元
華南銀行/定儲利率指數型房貸	浮動利率2.06%起	最長20年，購屋者最長30年	房屋鑑價從優核定	成年本國國民，信用良好無不良記錄者。 年齡加計借款期間未滿80歲。 能提供房屋及基地設定第一順位抵押權。	約37,263元

固定利率和浮動利率是什麼？

房屋貸款利息試算時，房貸利率如何計算影響甚深，以下為常見的2種利率：

1.固定利率

• 特色：在整個貸款期間，利率保持固定不變。每月的還款金額相同，不受市場利率波動影響而增加利息。
• 優點：穩定性高，貸款人能夠確定每月要支付的金額，房貸利息計算單純簡單；固定利率可避免銀行升息、通貨膨脹的風險，適合收入穩定，預計長期還款的人。
• 缺點：通常固定利率較高，可能支付較多的利息總額，而且無法受到市場利率下降的好處。

2.浮動利率

• 特色：利率會隨市場變化而調整，每月的還款金額可能會波動增減。
• 優點：通常初始利率較低，且利率彈性，可能在降息時省一些銀行房貸利息，適合首購族、預計短期內換屋的人。
• 缺點：不穩定，如果市場利率上升，還款金額會增加，且在房貸利息計算上會較難預估，可能對財務造成壓力。

如何選擇適合的利率類型？

1. 財務穩定性：如果財務情況相對穩定，想要確定預算，可考慮選固定利率。
2. 市場趨勢：如果預計銀行有降息趨勢，浮動利率可能較有利。
3. 風險承受能力：評估自己收入及財務能力，判斷能否應付升息的影響。
4. 貸款期限：較短期限的貸款可能較不受利率升降影響，可選擇浮動利率。

房貸利息怎麼算？先了解還款方式

房屋貸款利息試算時，除了房貸利率的選擇，在房貸還款方式上，還分為本金攤還與本息攤還兩種方式，有不同的計算公式、優缺點。以下是兩種方式的介紹比較：

▸本金攤還

• 計算方式：本金攤還月繳金額高，屬於遞減式繳法。每月還款的金額包括本金和當月應支付的利息。每月的本金還款金額固定，而利息支付金額逐漸減少。
• 優點：總支付的利息較少：由於本金金額逐漸減少，所以在整個貸款期間內，需要支付的利息總額相對較低，可節省總支出。
• 缺點：
  1. 還款壓力較大：房貸利息計算時，會發現初始階段每月需支付的金額相對較高，財務壓力較大。
  2. 還款金額不一致：每個月的還款金額不同，需要定期檢查和安排預算。
• 適合族群：本金攤還適合財務相對穩定，願意在初始階段支付較高金額以節省總成本的借款人，例如銀髮族或預計未來收入會減少的退休族。
• 房屋貸款利息試算公式：房貸月還款金額= (貸款本金/貸款期數) + (本金×月利率)

▸本息攤還

• 計算方式：本息攤還每月還款的金額，包括本金和當月的利息，每個月繳的金額是固定的，不會有浮動利率，整個貸款期間內都保持不變。
• 優點：
  1. 還款壓力較小：房貸貸款試算容易，每月的還款金額固定，貸款人不需要擔心還款壓力突然提高，更容易安排預算。
  2. 還款金額一致：每個月的還款金額相同，方便管理。
• 缺點：房貸利息試算後，會發現支付總額較多，因此總繳交的金額會比本金攤還的總繳交金額還要多。
• 適合族群：本息攤還方式將每月還款壓力分散，適合領固定薪水的上班族，或資金有其他用途需求的借款人。
• 房屋貸款利息試算公式：
  房貸月還款金額=每月應還本金金額+每月應付利息金額
  =貸款本金x每月應付本息金額之平均攤還率
  =貸款本金 x {[(1+月利率)^月數] x月利率} / {[(1+月利率)^月數]-1}

合法房貸利息多少？房貸利息試算細節注意

找民間申辦房屋貸款，可以查看利率是否有在合法利率範圍1%~2.5%之間，以月計息，法律有明文規定民間借貸利率範圍，不論是二胎貸款還是一般房貸，若是超過2.5%要小心，很可能是諮詢到地下錢莊或是高利貸業者，要小心避免陷入衍生出高額利息的陷阱當中。

房貸利息計算也應該是以月計息，若是碰到以日計息，以每5天/7天/10天就要收取一次利息，都是不合理的，千萬要謹慎提防，避免上當受騙。

房屋貸款利息試算時5注意事項

1. 房貸利率是否合理：應該仔細查看房貸利率是否合理並在合法範圍內，避免誤將月利率錯當年利率，並且多比較不同金融機構提供的利率及條件。
2. 自身還款能力考量：房貸利息試算後，確認本身的收入是否能應對每月的房貸還款，不可低估還款壓力，需充分考慮必要生活費用、未來可能的支出。
3. 利率方式選擇：固定利率在整個貸款期間內保持不變，而浮動利率可能會波動升降，需根據對利率變動的風險承受能力，來計算房貸和選擇。
4. 貸款期限長短：考慮本身長期和短期財務狀況和需求，來調整房貸還款計劃，例如子女教育、退休等。
5. 是否能提前還貸：確認貸款合約的房貸還款方式，是否能提前償還，有無違約金問題。

房貸試算公式&1000萬房貸試算實例

房貸試算需根據貸款金額、年利率、和貸款期限等因素計算每月還款金額。以一般常用的本息平均攤還法計算，房貸試算公式為：

1. 每月應付本息金額之平均攤還率
   = {[(1＋月利率)^月數]×月利率} / {[(1＋月利率)^月數]-1}
2. 月利率=年利率/ 12，總還款期數=貸款年限x 12
3. 平均每月應攤付本息金額=貸款本金x每月應付本息金額之平均攤還率

房屋貸款利息試算線上計算小工具

網路可以找到一些輔助試算的小工具，舉例如下供參考：

• 內政部：房貸試算
• 國泰世華：房貸試算-購屋每月還款金額
• 台新銀行：房貸每月還款金額試算

房貸利息試算範例1：1000萬房貸試算

假設有一筆1000萬元的房貸，年利率為3%，貸款期限為30年。

• 還款方式：本息攤還，單一利率
• 月利率：年利率/ 12 = 0.03 / 12 = 0.0025
• 還款年限：貸款期限= 30年= 30 x 12個月= 360個月

房貸月還款金額= 10000000 x {[(1+0.0025)^360]×0.0025} / {[(1＋0.0025)^360]-1}

=每月需要支付約42160元的房貸。

房貸利息試算範例2：800萬房貸試算

假設有一筆800萬元的房貸，年利率3%，貸款期限30年。

• 還款方式：本息攤還
• 月利率：年利率/ 12 = 0.03 / 12 = 0.0025
• 還款年限：貸款期限= 30年= 30 x 12個月= 360個月

房貸月還款金額= [8000000 × 0.0025 × (1 + 0.0025)^360] / [(1 + 0.0025)^360 - 1]

每月需要支付約33,728元的房貸。

房貸利息怎麼算好頭疼？新光代書房貸利息試算

還是不知道房貸利率怎麼算，覺得房貸利息試算通是太複雜嗎？向新光辦理房屋貸款，房貸利息試算最低利率只要0.85%起，假設借貸10萬元，那每個月利息則為850元，且在新光代書申辦房屋貸款全程不綁約，可隨借隨還，不須支付違約金，還款方式還分為按月繳息、本利攤還兩種。

1. 按月繳息：每個月只需繳交利息錢，本金可隨時償還，只要本金異動，利息會隨之調降。
2. 本利攤還：期數平均分攤本金加利息等於月繳金額，每個月繳的金額都是固定的。

讓借款人能依照自身經濟條件下去選擇適合自己的還款方式，輕鬆還款無壓力。

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