【房屋貸款利率試算器】房屋貸款試算公式＋利率比較

當你準備購屋、規劃貸款時，了解房貸利率怎麼算絕對是第一步。正確掌握房屋貸款利息的試算方式，不僅能預估每月還款金額，降低財務壓力，也有助於挑選最合適的房貸專案。

尤其近年房貸利率波動頻繁，更凸顯事前試算的重要性。本文將帶你一步步了解房貸試算公式、利率比較、還款方式差異與最新市場利率，協助你在買房前做出更聰明的財務決策。

關於房貸利率怎麼算...

• 房貸試算公式說明（本息平均攤還法）
• 各銀行房貸利率算法比較表
• 房貸公式中，固定利率和浮動利率是什麼？
• 合法房貸利率＆民間貸款注意事項
• 除了房屋貸款利率試算，還款方式也要清楚
• 房屋貸款利率專人試算，推薦新光代書
• 房貸利息試算常見問題

房貸試算公式說明（本息平均攤還法）

房貸試算需根據貸款金額、年利率、和貸款期限等因素計算每月還款金額。
以一般常用的本息平均攤還法計算，房貸試算公式為：

1. 每月應付本息金額之平均攤還率= {[(1＋月利率)^月數]×月利率} / {[(1＋月利率)^月數]-1}
2. 月利率=年利率÷ 12，總還款期數=貸款年限x 12
3. 平均每月應攤付本息金額=貸款本金x每月應付本息金額之平均攤還率

線上房屋貸款利息試算小工具

網路可以找到一些輔助試算的小工具，舉例如下供參考：

• 內政部：房貸試算
• 國泰世華：房貸試算-購屋每月還款金額
• 台新銀行：房貸每月還款金額試算

房貸利率算法範例（貸款1000萬、年利率3%、30年期）

• 還款方式：本息攤還，單一利率
• 月利率：= 0.03 / 12 = 0.0025
• 期數 = 30 × 12(月) = 360(月)

房貸月還款金額= 10000000 x {[(1+0.0025)^360]×0.0025} / {[(1＋0.0025)^360]-1}=約42160元

房貸利率算法範例（貸款800萬、年利率3%、30年期）

• 還款方式：本息攤還
• 月利率= 0.03 / 12 = 0.0025
• 期數 = 30 × 12(月) = 360(月)

房貸月還款金額= [8000000 × 0.0025 × (1 + 0.0025)^360] / [(1 + 0.0025)^360 - 1]=約33,728元

房貸試算公式好複雜？歡迎找新光代書幫您快速試算房屋貸款利息！

各銀行房貸利率算法比較表

房貸利率怎麼算？房貸貸款試算前，先了解各家銀行房貸利息範圍，找房貸利率最低的選擇！

下面為您列出各家銀行的房貸利息試算提供參考，每月還款額以貸款金額1000萬，還款期360月，本息攤還來計算，方便不同銀行房貸利息比較。

	農業金庫	中國信託	台新銀行	台北富邦銀行	華南銀行
銀行方案	公教人員房屋優惠貸款	購屋自住房貸	購屋貸款	富邦購屋房貸	定儲利率指數型房貸
貸款利率	浮動利率2.06%起	浮動利率2.06%起	浮動利率2.20 %起	浮動利率2.20 %起	浮動利率2.06%起
還款期限	最長30年	最長30年	最長30年	最長30年	最長20年，購屋者最長30年
最高額度	最高額度1000萬	最高可達房屋鑑價價值85%	最高可達房屋鑑價80%	最高可達房屋鑑價80%	房屋鑑價從優核定
方案特色	限制申辦對象	資金用途需為購屋自住	限制地區及對象依申請時規定辦理	首次購屋或換屋客戶	成年本國國民，信用良好無不良記錄者。 年齡加計借款期間未滿80歲。 能提供房屋及基地設定第一順位抵押權。
每月還款額	約37,263元	約37,263元	約37970元	約37970元	約37,263元

房貸公式中，固定利率和浮動利率是什麼？

房屋貸款利息試算時，房貸利率如何計算影響甚深，以下為常見的2種利率：

【固定利率】

• 特色：在整個貸款期間，利率保持固定不變。每月的還款金額相同，不受市場利率波動影響而增加利息。
• 優點：穩定性高，貸款人能夠確定每月要支付的金額，房貸利息計算單純簡單；固定利率可避免銀行升息、通貨膨脹的風險，適合收入穩定，預計長期還款的人。
• 缺點：通常固定利率較高，可能支付較多的利息總額，而且無法受到市場利率下降的好處。

【浮動利率】

• 特色：利率會隨市場變化而調整，每月的還款金額可能會波動增減。
• 優點：通常初始利率較低，且利率彈性，可能在降息時省一些銀行房貸利息，適合首購族、預計短期內換屋的人。
• 缺點：不穩定，如果市場利率上升，還款金額會增加，且在房貸利息計算上會較難預估，可能對財務造成壓力。

如何選擇適合的利率類型？

房貸還款方式怎麼選？本息攤還 vs 本金攤還完整比較

除了房屋貸款利率試算外，還款方式的選擇同樣重要。不同還款方式會直接影響你每月要還的金額與總利息支出。目前常見的還款方式主要有兩種：

本息平均攤還（固定月繳）

這是大多數人選擇的方式，每月還款金額固定，包含本金與利息，整個還款期間都不會改變。

計算公式：
房貸月還款金額 = 貸款本金 × {[(1+月利率)^期數] × 月利率} ÷ {[(1+月利率)^期數] − 1}

• 優點：月繳固定，好安排預算
• 缺點：總利息支出較高
• 適合對象：固定薪資族、重視預算規劃、無高還款彈性需求者

本金平均攤還（月繳遞減）

每月攤還的本金固定，利息則隨剩餘本金遞減，因此前期月繳金額較高，之後逐漸降低。

計算公式：
房貸月還款金額 = (貸款本金 ÷ 貸款期數) + (剩餘本金 × 月利率)

• 優點：總利息較少
• 缺點：前期月繳金額高，財務壓力大
• 適合對象：資金充裕者、希望總利息支出較低者，如銀髮族或短期有餘裕者

合法房貸利率＆民間貸款注意事項

根據《民法》，民間貸款利率不得超過年利率20%（月利率約1.66%）。 不過多數合法民間房貸利率落在年利率1%～2.5%之間。

⚠️若遇：

• 以日計息（5天/7天收一次息）
• 月利率超過2.5%
• 無明確契約與撥款紀錄

都可能是高利貸或非法業者，務必避開！

5個房屋貸款利息試算注意事項

除了房屋貸款利率試算，還款方式也要清楚

房貸利息怎麼算？房屋貸款利息試算時，除了房貸利率的選擇，在房貸還款方式上，還分為本金攤還與本息攤還兩種方式，有不同的計算公式、優缺點。以下是兩種方式的介紹比較：

▸本金攤還

計算方式：本金攤還月繳金額高，屬於遞減式繳法。每月還款的金額包括本金和當月應支付的利息。每月的本金還款金額固定，而利息支付金額逐漸減少。

房屋貸款利息試算公式：房貸月還款金額= (貸款本金/貸款期數) + (本金×月利率)

• 優點：總支付的利息較少：由於本金金額逐漸減少，所以在整個貸款期間內，需要支付的利息總額相對較低，可節省總支出。
• 缺點：房貸利息計算時，會發現初始階段每月需支付的金額相對較高，財務壓力較大；還款金額每個月不同，需要定期檢查和安排預算
• 適合族群：本金攤還適合財務相對穩定，願意在初始階段支付較高金額以節省總成本的借款人，例如銀髮族或預計未來收入會減少的退休族。

▸本息攤還

計算方式：本息攤還每月還款的金額，包括本金和當月的利息，每個月繳的金額是固定的，不會有浮動利率，整個貸款期間內都保持不變。

房屋貸款利息試算公式：
房貸月還款金額=每月應還本金金額+每月應付利息金額
=貸款本金x每月應付本息金額之平均攤還率
=貸款本金 x {[(1+月利率)^月數] x月利率} / {[(1+月利率)^月數]-1}

• 優點：房貸貸款試算容易，每月的還款金額固定，貸款人不需要擔心還款壓力突然提高，更容易安排預算；每個月的還款金額相同，方便管理
• 缺點：房貸利息試算後，會發現支付總額較多，比本金攤還的總繳交金額還要多。
• 適合族群：本息攤還方式將每月還款壓力分散，適合領固定薪水的上班族，或資金有其他用途需求的借款人。

房屋貸款利率專人試算，推薦新光代書

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1. 按月繳息：每個月只需繳交利息錢，本金可隨時償還，只要本金異動，利息會隨之調降。
2. 本利攤還：期數平均分攤本金加利息等於月繳金額，每個月繳的金額都是固定的。

讓借款人能依照自身經濟條件下去選擇適合自己的還款方式，輕鬆還款無壓力。

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