2024買房/房屋貸款流程怎麼跑？房貸流程5步驟，要多久、申請時間一次看

很多人都覺得房屋貸款流程既複雜又漫長，畢竟買房是人生大事，很多人辛苦了大半輩子，就只為了買個房屋、一圓有家的夢想。因此，在購買房屋時，會非常謹慎選擇房屋貸款銀行，對於貸款利率與貸款成數也馬虎不得。房貸流程怎麼跑？房屋貸款流程需花費多久時間？

一般銀行房貸流程時間，約需要2~4個星期的時間才能跑完，耗時久且審核嚴格。就讓新光二胎代書為您整理了解，買房子貸款流程的步驟、房貸申請審核重點，以及如果房屋貸款申請沒有過怎麼辦吧！

關於房屋貸款流程，你可能想知道...

• 房貸流程開跑前，房貸申請準備好了嗎？
• 房屋貸款流程5步驟！房貸流程重點必看
• 買房子貸款通過後，還款方式要知道
• 房貸申請流程細節多，精選QA
• 銀行房貸流程時間久，新光房貸申請快速

房貸流程開跑前，房貸申請準備好了嗎？

房貸申請流程開始前，最好先做好許多準備工作，以免後續手忙腳亂。以下事項是房屋貸款申請前，需要注意的項目，可一一確認唷：

一、準備頭期款

房貸頭期款，就是自備款的意思。買房子貸款最重要的就是，先計算自備款有多少，其他就是屬於要貸款的部分。一般來說，房貸頭期款大約是房屋總價的2~4成，如果是新屋、預售屋，大約可貸8成左右，所以申請房貸時就要注意，頭期款要準備2成左右。

二、了解房貸利率

房屋是高價產品，因此，房屋貸款利率看似只有差一點，要繳的費用加起來也是很可觀的。很多購屋族都知道房貸利率很重要，因此要多比較各家銀行、貸款款管道，以及不同的利率高低，尋找最合適的買房子貸方案款。

此外，房貸利率也分為機動利率和固定利率兩種，固定利率的意思是，利率是固定的，貸款期間利率不會隨著央行利率調整而變動；機動利率則是指，貸款期間的利率，會隨著央行調整利率而跟著調升或調降。

三、房屋貸款準備資料

房貸準備資料有：

1. 借款人身分證、第二證件，印章。
2. 保證人身分證、印章、個人收入證明。
3. 所得證明，如名下財產清單、薪資轉帳存摺、薪資單、報稅證明、扣繳憑單、儲蓄險保單。
4. 不動產權狀影本。
5. 買賣契約書影本。

四、確認信用狀況與房貸條件

有些貸款單位承辦房屋貸款申請時，會特別注意信用評分，例如銀行，如果有信用瑕疵、貸款遲繳的紀錄等，都會影響房貸額度的核定。

除了信用評分要注意，各種房貸方案對於申請人要求，或是房屋須具備哪些條件也會不相同，在購買房屋買房子貸款時務必注意。

房屋貸款流程5步驟！房貸流程重點必看

銀行房貸流程為：

1. 選擇銀行與方案
2. 鑑價
3. 審核聯徵
4. 照會與簽約對保
5. 抵押權設定
6. 撥款

以下詳細解說每個房貸申請流程需注意的重點和事項：

房屋貸款流程一、選擇房貸方案

買房子貸款的管道，主要分為銀行和民間兩種，民間管道審核條件較為寬鬆，銀行房貸審核較嚴格，不但會看信用評分、調閱聯徵紀錄，一般也會要求有薪資收入，所以選擇房貸銀行的話，就要信用條件良好、以及有穩定的工作及收入。

房屋貸款流程最重要的第一步驟，就是挑選低利率的房貸銀行，建議選擇薪資轉帳銀行，或是主要存款的銀行，那在房屋貸款申請流程中，才有機會獲得較優惠的貸款利率

各銀行房貸方案比較

	台新銀行	中國信託	匯豐銀行	王道銀行	國泰世華
利率	1.7%起	1.44%起，機動計息	1.63%~2.48%	貸款利率一段式，1.65%~3.55%(機動計息)	1.61%起
額度	最高為房屋估價8成	最高為房屋鑑價85成	最高為房屋估價8成	最高為房屋鑑價85成	依實際評估為主
最長還款年限	最長30年	最長30年	最長30年	自住最長40年，非自住最長30年	最長30年

房屋貸款流程二、鑑價

每家銀行鑑價角度不同，通常注重在房屋坐落區域、坪數大小、格局、周遭環境、屋況、屋齡以及房屋裝潢等，有些銀行也會視貸款人的資金用途決定貸款金額。

由於房屋裝潢及屋況，也是銀行鑑價流程中會看的一部分，因此，在銀行鑑價前可先進行打掃、重新粉刷油漆、或是汰換掉老舊的家具等。

銀行鑑價流程

1. 向銀行提出銀行二胎/房屋貸款申請。
2. 銀行針對貸款房屋建立資訊及檔案。
3. 銀行派出鑑價人員到現場勘查、評估房屋價值。
4. 整理、比較並分析房屋資料。
5. 製作估價報告書

房屋貸款流程三、審核聯徵

貸款人將房屋貸款準備資料，例如貸款申請書、財力證明等相關房屋貸款文件交予銀行，銀行會進行房貸申請的審核。

銀行貸款流程中，會調閱貸款人聯徵紀錄，針對工作年資、職業類別、年收入、帳戶存款、以及是否有其他資產作為評估，審核貸款人是否具有還款能力、信用條件是否有瑕疵等，將貸款人條件與房屋條件做綜合評估後，核定貸款額度與利率。

如果是知名企業上班族、或軍公教身分等，可以附上工作證明，或是附上其他更多的財力證明，例如名下的汽車、有價證券購買憑證、定存單等，這些對於申請房屋貸款都有加分作用。

房屋貸款流程四、照會與簽約對保

決定核貸後，銀行專員會打電話進行詢問、確認，此步驟就稱為照會，通常會有幾個常見的買屋貸款基本問題：

1. 基本資料
2. 貸款金額、成交金額、房屋地址
3. 工作、職稱、年收入
4. 貸款目的、資金用途

照會結束後，專員會與您預約時間到銀行作簽約對保動作，當面確認貸款契約書內容並正式簽約。此外，銀行在承辦房屋貸款流程時，會要求貸款人辦理火險與地震險，以保護不動產抵押物的安全，該保險費用需持續繳至貸款清償為止。

貸款契約書會詳細記載貸款金額、貸款利率、還款年限、綁約期限、違約金比例與是否有寬限期等，貸款人確認貸款內容均正確後即可簽訂合約，並在貸款，銀行開立帳戶做為日後繳款房貸使用。

房屋貸款流程五、抵押權設定

當房貸確認可以辦理後，房貸申請流程最後會做「抵押權設定」。抵押權設定，是一種擔保債權的方式，目的在保障借貸雙方之間的債權與借貸權。

萬一借款人沒有準時還款、或是無力還款時，債權人就有權利成為執行法拍財產後第一順位的債權人，而抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍。貸款設定登記費的金額為貸款金額的千分之一，此外，還需支付書狀費80元。

房屋貸款流程六、撥款

所有房屋貸款流程完成後，最後一個步驟就是撥款。銀行房屋貸款撥款時間，最快的話需7個工作天，較慢則需等待2-3週左右。

要注意房貸撥款前，銀行會先了解房屋是否仍有貸款，如果仍有尚未繳完的房貸，在撥款前必須先償還前房貸，待債務清償完畢後，剩餘貸款金額就會撥發至履保專戶內，由履約管理公司保管。

買房子貸款通過後，還款方式要知道

常見的銀行房貸還款方式有以下2種：

1.本息攤還

房貸的本金和利息加總，然後平均分攤到還款的期數，每月還款金額固定，只是月付款的本金與利息所佔比例不同，這是目前最常見的房貸還款方式，借款人可掌握每月還款金額。不過，最後交給銀行的總利息較多。

2.本金攤還

每月要繳給銀行的本金一樣，利息則依本金的餘額計算，隨著所償還的本金愈來愈多，應繳利息會逐月減少，所以總交給銀行的總利息會比較少。

每月要繳的房貸=貸款總額 ÷ 貸款總月數+前期貸款餘額 ×（年利率 ÷12）

★房貸清償流程怎麼做？

什麼是清償？清償是指將申辦的貸款全數繳清的意思，銀行或貸款機構會開出清償證明，目的是用來做塗銷登記，將原先設定的抵押權消除，兩方的債權、債務關係就此消滅。

申請房貸清償流程為：

1. 向銀行諮詢相關問題，例如：結清金額、是否有違約金等。
2. 將結清金額匯入銀行指定的帳號，並向銀行做確認。
3. 確認清償完畢，與銀行約定時間領取房貸清償證明。

銀行房貸流程時間久，新光房貸申請快速

新光代書房貸流程

1.提出申請：撥打免費諮詢專線：0917-333666 或加LINE聯絡新光代書專員。

2.審核評估：準備相關文件，專員送件評估和度及利率。

3.簽約對保：雙方同意利率、額度、還款方式後，進行簽約對保。

4.抵押設定：代書陪同至地政事務所，辦理抵押權設定。

5.馬上撥款：設定手續完成後，專員馬上撥款至借款人銀行帳戶。

一般銀行房貸流程時間，約需要2~4個星期的時間才能跑完，耗費的時間較長。房貸申請推薦找新光代書，具有以下優勢：

1. 可貸成數高：新光房貸最高額度可達市價110%，房屋價值愈高、額度愈高。
2. 撥款速度快：申請房貸流程，僅需1~3個工作天，最慢3個工作天即可撥款。
3. 房貸申辦門檻低：免聯徵、免保人，不看貸款人信用條件，只要年滿18歲、名下有房屋即可辦理。

不論是買房子貸款，還是需要辦理房屋二胎籌措資金，都歡迎詢問新光代書！房屋貸款種類多元，包含二胎貸款、二胎增貸、持分房屋...等，還款彈性多元、不必綁約，隨時清償都可以，放款速度快、最慢3天內撥款，是您申辦房貸最佳的選擇！立即諮詢，電話：0917-333666，或line線上諮詢新光代書專員。

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