小額創業貸款是什麼？怎麼申請？立刻取得創業資金來源！
創業貸款能幫企業主解決初期創業資金來源不足的問題，尤其是在需要購置設備、進行市場推廣、租賃辦公室、招聘員工時。規模較小的，可透過小額創業貸款來紓解財務壓力。
政府也陸續推出微型企業貸款、中小企業振興貸款，來鼓勵創業。通常小型創業貸款條件有限制，例如成立5年以內、負責人資格須符合規定等等。
本文一一介紹小額企業貸款管道、所需資料、小型企業貸款評估影響因素等重要事項，助您順利取得周轉資金。
關於小額創業貸款，你可能想知道...
什麼是小額創業貸款？
基本上，企業貸款額度小於100萬的方案，就稱為小額創業貸款，這是針對正在創業但資金不足的小型企業，政府或銀行提供的金融貸款方案。
小微企業貸款目的是幫助剛起步的企業主獲得所需的資金，推動並擴展業務。
想創業沒有資金怎麼辦？
有幾種方式可以幫助籌集初期創業資金：
- 創業貸款：可以透過銀行或民間機構申請創業貸款，例如政府的小額創業貸款。
- 群眾籌募：利用平台向公眾籌資資金，還能測試市場對您產品或服務的興趣。
- 天使投資人：尋找願意投資於創業早期階段的天使投資人協助。
- 朋友與家人：與信任的朋友或家人借款，也是常見的初期資金來源。
- 風險投資：風投公司可能會為具有高增長潛力的企業提供資金。
微型企業貸款方式比較
創業貸款有幾種常見的管道，其中最主要的是銀行和民間代書貸款。
銀行創業貸款
這是最常見的選擇，因為利率相對較低、條件相對安全。但銀行貸款通常會比較保守，申請過程也會較嚴謹，對於新創業公司來說，不容易通過審核。
民間貸款機構(代書、當鋪、融資公司等等)
這種管道通常比較彈性、審核快速、撥款也快，但相對來說，利率會比銀行高。主要適合被銀行婉拒貸款的創業者，或是需要快速拿到資金的情況。
政府創業貸款補助
許多國家和地區政府有提供創業補助或優惠貸款方案，利率通常比一般的商業貸款低，而且條件更友好，適合符合規定的行業或年輕創業者申請。
青年創業貸款方案推薦
- 合作金庫：青年創業及啟動金貸款
- 兆豐銀行：青年創業及啟動金貸款
- 玉山銀行：青年創業啟動金貸款
銀行微型企業貸款融資與民間貸款比較：
| 貸款方式 | 微型企業貸款 | 民間企業貸款 |
| 條件 | 符合行政院核定「中小企業認定標準」(含獨資、合夥) | 公司開業滿一年正常運作中，並且票信往來正常 |
| 利率 | 較低 | 較高 |
| 額度 | 大約為創業計劃所需資金8成。 | 約10萬~3000萬內，依照申請貸款公司的營業額而定。 |
| 優點 | 利率較低 | 條件彈性、審核寬鬆、撥款快速 |
| 缺點 | 條件審核較嚴苛，撥款較慢 | 利率較高 |
| 適用對象 | 信用紀錄佳、營收穩定者 | 急需資金、被銀行退件拒絕者 |
創業貸款條件嚴格嗎？
創業貸款的條件確實有一定的門檻，但不一定非常嚴格，主要看選擇的貸款管道和貸款人的條件情況。
銀行審核相對嚴格，會要求穩定的收入來源、信用良好等條件；民間貸款則相對較靈活又寬鬆一些，較易通過。
辦理小額創業貸款前，可以先做什麼準備？
在辦理小額創業貸款前，可以做些準備來提高貸款通過的機率，例如：
- 營運計畫書：一份詳細的營運計畫書可以展示企業營運方向和還款能力。
- 保持良好信用評分：好的個人信用紀錄是對申請貸款很有幫助。
- 準備收入證明：如果有穩定對等的營收，提供證明可以提高申請的成功率。
- 準備擔保品：名下有房屋、土地等，可以讓貸款機構更有信心。
- 找擔保人：如果有合夥人共同承擔貸款責任，有擔保人更有機會通過審核。
小額創業貸款，怎麼算借多少？
創業準備金包含哪些支出？
- 租金與保證金：包含辦公室、店面、工廠場所的租金和保證金費用。
- 裝修與設備費用：包含裝潢、設計、購置辦公家具、電腦、機械設備等。
- 成本與庫存：若需要出售商品，則需準備初期的產品製作成本、庫存費用。
- 員工薪資：若有聘請員工，需準備薪水及勞健保等人事費用。
- 法務行政費用：含創業初期註冊公司、申請許可證照等必要行政開支。
- 備用週轉金：通常會預留一筆周轉用資金來應對意外的開銷。
如何評估創業資金需要多少？
- 預估所有項目成本：先列出所有支出項目，再為每個項目估算初期的成本。
- 計算月營運成本：包含租金、水電、員工薪資、設備維修等日常營運開銷。建議至少準備6個月的營運成本，確保有足夠的緩衝期。
- 初期投入與回本時間的計算：根據預計銷售額來估算回本的時間，並準備能支持公司運作到有盈利為止的資金。
創業資金分配比例計算可參考以下：
- 租金費用：20%-30%
- 設備存貨：30%-50%
- 人事費用：40%-50%
- 行銷宣傳：10%-15%
- 周轉資金：10%-15%
小額創業貸款QA問答
Q1.申請小額創業貸款需要什麼資料？
- 公司資料(設立函影本、營利事業登記證影本)。
- 公司負責人身份證影本。
- 公司帳戶近半年的出入明細，公司支存帳號及支存六個月的對帳單。
- 公司年度財報影本、六個月內401表或是405表、公司近3年的損益表及資產負債表。
Q2.創業貸款要如何提高過件率？
A：提高創業貸款審核通過率的方法有很多，做法例如：
- 提供對等營收證明：提供營收證明、稅務資料，顯示有足夠能力償還貸款。
- 提供良好的信用評分：信用分數高會更容易通過審核。
- 提供擔保品或保證人：抵押資產作為擔保，或提供信用良好的保證人。
- 找過件率較高的機構洽談：找到最適合的貸款條件，提高通過機會。
Q3.小型創業貸款，要以個人還是企業名義提出？
A：一般而言，如果公司已經註冊成立，並且有運營記錄，最好是以企業名義申請貸款，可以取得較低利率、較高額度。
如果公司還在初創階段還沒註冊成立，先以個人名義提出貸款也可以，但貸款額度可能會比較小，利率也會較高。
Q4.經濟部中小企業振興貸款是什麼？
A：2024年經濟部中小企業振興貸款是一種專門針對中小企業的貸款方案，目的是為了幫助企業在疫情後獲得資金支持，減輕壓力並提高競爭力。
貸款利率相對較低，且有專案優惠條件，申請條件包括企業規模、營運狀況等，並且需符合規定的貸款用途。
- 參考資料：經濟部協助中小型事業疫後振興專案貸款要點
Q5.有成功申辦創業貸款補助，還能怎麼籌資金？
A：即使已經申請過創業貸款補助，仍有其他籌措資金的方式，例如：
- 二胎貸款：二胎貸款是將你名下的房產再次抵押進行第二次貸款，辦理二胎貸款有助於迅速取得額外資金，善用房屋價值。
- 信用貸款：如果個人信用良好，可以選擇不需要抵押物的信用貸款，但利率通常較高，較適合短期資金需求。
- 向親友、股東借款：如有信任的親友或其他股東，可考慮向他們借款。
- 保單借款：如果資金需求不大，還可以用具有保價金的保單進行借款。
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- 審核估價：準備相關資料，送件審核評估貸款額度。
- 簽約對保：審核後，雙方確認並同意貸款利率、金額等細節，簽訂貸款合約。
- 快速撥款：設定手續完成，立刻撥款至貸款人指定帳戶內。
