房屋二胎

房屋借款最高可貸幾成？利率多少？銀行與民間差異一次看

2026 / 02 / 10

想申請房屋借款，卻擔心貸不到理想額度？或是怕利率太高、條件太嚴格嗎？

其實，透過房屋作為擔保品申請借款，是許多人常見的資金周轉方式。相較信用貸款，房屋借款的可貸成數通常更高、利率也相對較低，無論是整合負債、創業資金，甚至二胎周轉，都能提供更大的資金彈性。

但問題來了——
房屋借款到底可以貸多少？利率怎麼計算？借100萬或200萬，每月利息大概多少？銀行與民間房屋抵押借款又差在哪裡？

本篇將完整解析房屋借款額度、利率區間、申請條件與注意事項，幫助你在申辦前就先算清楚、比清楚。

專欄作者：新光貸款

房屋借款是什麼？和房屋抵押貸款一樣嗎？

當你聽到「用房子借錢」，其實大多數情況指的就是把名下房屋作為擔保，向銀行或其他貸款機構申請資金。因為有不動產作為抵押，貸款方的風險較低，因此通常可以取得比信用貸款更高的額度與較低的利率。

房屋借款和房屋抵押貸款是不是一樣？答案是：兩者指的幾乎是同一件事。

房屋借款：偏向一般民眾的說法，強調用房子來借錢
房屋抵押貸款：是法律與銀行文件中的正式名稱，強調設定抵押權這個動作

如何用房子貸款？有哪些方法？

1.購屋房貸

購買新房時向銀行申請貸款，會依房屋鑑價結果來決定成數，通常可貸到房價的7~8成。例如：一間1000萬的房子，約可貸700~800萬。

2.房屋二胎貸款

已經有房貸還能再貸嗎？可以。只要房子還有剩餘價值，就能再用房子抵押貸款，向銀行或民間機構申請房屋二胎，靈活取得資金週轉。

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審核快速

信用瑕疵者也能辦

利率最低0.85%起

3.房屋增貸 / 轉貸

若已經有房貸紀錄，可透過房屋增貸或轉貸方式，再次利用房屋價值取得資金，利率通常仍低於信用貸款。

💡更多房屋增貸/轉貸資訊→房屋增貸指南：條件、利率、流程與常見問題一次看

用房子貸款可以貸多少？

這是許多人最關心的問題。通常銀行會依照房屋市價與鑑價，決定可貸金額：

銀行房屋貸款：約70%~80%
民間房屋借款：額度可達90%~110%

💡 範例：房價 1,000 萬，銀行可貸 700–800 萬，民間則可能高達 900 萬以上。

不論你是想用房子貸款100萬裝修，或用房子貸款200萬創業，都能根據需求規劃靈活方案。

想用房子借錢，該去銀行還是民間管道？

用房子借錢的管道，除了銀行之外，也可以尋求民間機構，兩者各有優缺點。建議透過以下項目比較，選擇最適合自己情況的房屋貸款管道。

管道	民間房屋貸款	銀行房屋貸款
年利率	10%~15%	1.5%~2.5%
額度	可達房屋價值90%~110%	約房屋市價70%~80%
條件	審核條件較寬鬆，無需高信用分	較嚴格，需看信用評分
審核速度	1~3天完成	約2周~1個月
優點	撥款速度快，審核門檻較低	利率低，還款壓力較小
缺點	利率高，還款壓力較大	審核嚴格，撥款時間較長
適合對象	需求急迫、無法通過銀行審核者	信用良好，借款條件較佳的人

用房子貸款利率多少？會變動嗎？

根據 2024年8月央行資料，五大銀行平均房貸利率約2.194%。

影響貸款利率的因素包括：

央行基準利率：升息會提高房屋貸款利率
市場供需：房市熱絡，利率可能上升
通膨率：物價上漲，央行通常會調整利率

用房子貸款100萬利息要多少？

假設用房子貸款100萬，利率2%，年利息計算如下：

100 萬 × 2% = 每年2萬元
平均每月利息約 1,667 元（不含本金攤還）

如果是用房子貸款200萬，以同樣條件計算，每年利息約4萬元，月繳約3,334 元。

👉 想精準估算每月還款金額，可以使用房屋抵押貸款試算工具，輸入金額、利率與年限，即可一鍵試算。

要用房子貸款前須考慮3重點

用房子貸款前，請把握3大要點：

確認銀行審核條件
銀行貸款雖然利率低，但審核嚴格，信用不好容易被拒絕。
避免多頭申請
短時間內向多家銀行送件，聯徵次數過多會影響信用評分，導致借不到錢。
選擇合法民間貸款
若銀行不過件，選擇民間貸款時要注意合法性，避免遇到高利貸。

房屋借款常見失敗原因有哪些？

（一）信用評分不足或近期有逾期紀錄

雖然房屋作為擔保可以降低貸款機構的風險，但信用狀況仍然是評估重點。如果近期有信用卡遲繳、貸款延遲繳款、聯徵分數偏低等情況，銀行可能降低核貸成數，甚至直接婉拒申請。

建議在申請前，可先查詢自己的聯徵紀錄，確認是否有影響評分的因素。

（二）收入證明不足或負債比過高

貸款機構除了看房屋價值，也會評估你的還款能力。如果無法提供穩定收入證明（例如薪轉紀錄、報稅資料），或名下已有多筆貸款，導致負債比過高，都可能影響核貸結果。

即使房屋市值不低，若收入與還款能力無法合理支撐貸款金額，額度也可能被壓縮。

（三）房屋已有多重設定或順位問題

若房屋已辦理過一次貸款（例如一胎房貸），後續再申請借款屬於「二胎」。這時會牽涉到抵押權順位問題。

一般來說，順位越後面的貸款風險越高，因此銀行對二胎申請會較為審慎，條件也可能較嚴格。若設定情況複雜，審核時間也可能拉長。

（四）房屋估價低於預期

貸款金額通常以「估價 × 可貸成數」計算。如果房屋屋齡高、地段較弱、坪數小或市場交易量低，銀行估價可能低於屋主預期，自然影響最終可貸金額。

有時並不是申請條件不好，而是房屋本身市場價值的認定差異。

房子抵押貸款的申請流程

提出申請
可直接撥打諮詢專線，或加入LINE與專員聯繫，提出用房屋貸款需求。
審核評估
準備好身分證明、房屋權狀等資料，由專員協助送件並快速評估房屋價值與可貸金額。
簽約對保
審核通過後，專員將與您當面簽訂借貸契約，確認利率、貸款額度與還款方式。
抵押設定
由金主與借款人一同前往地政事務所，完成不動產抵押權的設定手續。
立即撥款
手續完成後，資金會直接匯入指定帳戶，協助您即時解決資金週轉需求。

需要用房子貸款嗎？新光貸款來幫您

萬一向銀行貸款碰壁或流程繁瑣等不及了，推薦找新光二胎貸款來幫您！

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找新光申辦房屋借款流程如下：

提出申請：請撥打24小時免付費諮詢專線：0917-333666或利用線上通訊軟體諮詢LINE ID：@680ubsqm向新光貸款專員提出房屋貸款申請。
審核評估：準備相關文件由專員為您送件評估不動產的條件。
簽約對保：審核完成且雙方同意貸款利率及金額後即可進行簽約。
抵押設定：由金主本人或代理人陪同至地政事務所進行抵押權的設定。
馬上撥款：手續設定完成，立即撥款到指定帳戶內讓貸款人立即運用資金。